Risiken bei Nullzins-Angeboten: Was das Kleingedruckte wirklich bedeutet
Nov, 28 2025
Ein Nullzinsangebot klingt wie ein Geschenk: Keine Zinsen, keine Kosten, einfach kaufen und abbezahlen - ohne dass sich dein Geldbeutel bemerkbar macht. Aber wer glaubt, dass das wirklich gratis ist, der schaut nur auf die Werbung. Das Kleingedruckte, das du beim Unterschreiben kaum liest, kann dich später teuer zu stehen kommen - und zwar viel teurer, als du denkst.
Was passiert, wenn die Nullzinsphase endet?
Die meisten Nullzinsangebote sind zeitlich begrenzt. Typisch sind 12, 24 oder 36 Monate, in denen du nur die Raten für das Produkt zahlst - ohne zusätzliche Zinsen. Das klingt toll. Aber was danach kommt, wird oft verschwiegen. Nach Ablauf der Förderphase wird der vertragliche Zinssatz aktiviert. Und der ist oft nicht mehr niedrig. Er ist hoch. Manchmal so hoch, dass du plötzlich doppelt so viel zahlst wie vorher.Stell dir vor, du kaufst einen Küchenblock für 8.000 Euro mit 0 % Zinsen über 24 Monate. Deine Rate: 333 Euro im Monat. Nach zwei Jahren ist die Nullzinsphase vorbei. Jetzt wird der Restbetrag auf 48 Monate umgelegt - mit einem Zinssatz von 8,9 %. Deine neue Rate? 214 Euro - plus 150 Euro Zinsen. Plötzlich zahlst du 364 Euro statt 333 Euro. Das sind 31 Euro mehr pro Monat. Über vier Jahre sind das über 1.500 Euro Extra. Und das, obwohl du dachtest, du hast nur das Produkt bezahlt.
Diese Rechnung ist nicht selten. Banken und Händler nutzen das Kleingedruckte bewusst: Sie zeigen dir die niedrige Anfangsrate, verstecken aber die Zinskalkulation für die Nachfinanzierung. Die Zinsen werden nicht einfach aufgeschlagen - sie werden auf den gesamten Restbetrag angerechnet, oft mit hohen Sollzinsen. Und du hast keine Möglichkeit, das zu ändern, sobald du unterschrieben hast.
Warum ist das Kleingedruckte so gefährlich?
Das Kleingedruckte ist kein Zufall. Es ist ein geschicktes Design. Hier sind die drei häufigsten Fallen:- Versteckte Zinsen in der Gesamtsumme: Ein Angebot sagt "0 % Zinsen", aber die Kosten werden in den Verkaufspreis eingerechnet. Der Küchenblock kostet 8.000 Euro - aber ohne Finanzierung wäre er nur 7.200 Euro. Du zahlst also 800 Euro mehr, nur weil du auf die "Nullzins"-Werbung hereingefallen bist.
- Automatische Verlängerung: Viele Verträge laufen automatisch in eine teure Nachfinanzierung über, wenn du nicht rechtzeitig handelst. Du bekommst keine Erinnerung. Du musst selbst daran denken, den Vertrag zu kündigen oder umzuschreiben - sonst zahlt die Bank weiter, mit Zinsen.
- Hohe Sanktionen bei Zahlungsverzug: Wenn du nur eine Rate verspätet zahlst, kann die Bank die gesamte Nullzinsförderung streichen. Dann werden alle Zinsen rückwirkend fällig - inklusive Zinseszinsen. Das kann dich schnell in eine Schuldenfalle treiben.
Ein echter Fall aus Dresden: Eine Kundin kaufte 2023 einen Fernseher mit 0 % Zinsen über 36 Monate. Sie verlor ihren Job nach 18 Monaten. Weil sie eine Rate nicht zahlen konnte, wurde die Nullzinsbedingung aufgehoben. Sie musste plötzlich 1.200 Euro Zinsen nachzahlen - auf einen Betrag, den sie schon fast abbezahlt hatte. Sie hat den Fernseher nie zurückgegeben - aber sie musste 3.000 Euro für ein Gerät bezahlen, das 1.800 Euro gekostet hat.
Wie du dich vor den Fallstricken schützt
Du musst nicht auf Nullzinsangebote verzichten. Aber du musst sie richtig lesen. Hier ist, was du tun solltest:- Frage nach der Gesamtbelastung: "Wie viel zahle ich insgesamt, wenn ich die volle Laufzeit abbezahle?" - nicht nur die Rate. Der Händler muss dir das sagen. Wenn er nicht antwortet, geh weg.
- Verlange den effektiven Jahreszins (EJZ): Der EJZ ist der einzige verlässliche Wert. Er zeigt dir, wie teuer das Angebot wirklich ist - auch wenn es "0 %" heißt. Wenn der EJZ nach der Förderphase über 6 % liegt, ist es kein Schnäppchen.
- Prüfe die Kündigungsfrist: Kannst du den Vertrag vor Ablauf der Förderphase kündigen? Und wenn ja, wie? Manche Verträge erlauben das nur mit Strafzahlungen - das ist ein Warnsignal.
- Rechne nach: Was wäre, wenn du bar zahlen würdest? Vergleiche den Verkaufspreis mit dem, was du bei einem anderen Händler ohne Finanzierung zahlen würdest. Oft ist der "Nullzins"-Preis höher - und du zahlst den Unterschied in Form von Zinsen.
- Prüfe, ob du die Raten wirklich leisten kannst: Berechne, was nach Ablauf der Nullzinsphase auf dich zukommt. Stell dir vor, du verlierst deinen Job oder die Heizkosten steigen. Kannst du dann noch die höhere Rate zahlen?
Was passiert, wenn du nicht mehr zahlen kannst?
Viele Menschen denken: "Ich kann ja den Fernseher zurückgeben, wenn es zu teuer wird." Aber das funktioniert selten. Die meisten Verträge sehen vor, dass du das Produkt behalten musst - auch wenn du es nicht mehr bezahlen kannst. Die Bank verlangt weiterhin die Zahlung. Und wenn du nicht zahlst, kommt die Inkasso-Abteilung. Dein Schufa-Eintrag ist dann schon nach zwei ausstehenden Raten gefährdet.Im schlimmsten Fall wird der Vertrag aufgelöst - und du zahlst nicht nur die Zinsen, sondern auch noch eine Rückgabekostenpauschale. Oder die Bank verlangt, dass du den Restbetrag sofort begleichst. Keine Raten, kein Zeitpuffer. Das ist kein "Rückgaberecht" - das ist eine Falle.
Ein Beispiel: Ein Kunde in Leipzig kaufte 2024 eine Waschmaschine mit 0 % Zinsen über 36 Monate. Nach 14 Monaten verlor er seine Wohnung und musste umziehen. Er konnte die Raten nicht mehr zahlen. Die Bank verlangte den Restbetrag von 4.200 Euro sofort. Er hatte keine Möglichkeit, das zu leisten. Sein Schufa-Eintrag wurde negativ - und er bekam keinen neuen Kredit mehr, auch nicht für eine neue Wohnung.
Warum sind Nullzinsangebote so beliebt - und warum sind sie so riskant?
Händler lieben Nullzinsangebote, weil sie den Umsatz steigern. Du kaufst mehr, weil du denkst, du sparst. Aber die Händler verdienen an zwei Stellen: Am Produkt - und an den Zinsen, die du später zahlst. Die Bank verdient an den Zinsen. Du zahlst am Ende mehr - und hast das Gefühl, du hast gespart.Das ist das große Paradoxon: Der Preis ist nicht niedriger. Der Zins ist nicht null. Du zahlst nur später - und mit Zinsen. Und die Zinsen werden oft so hoch angesetzt, dass sie die gesamte Ersparnis auffressen - oder sogar übersteigen.
Die Finanzwelt hat sich verändert. Die Europäische Zentralbank hat den Leitzins seit 2023 kontinuierlich erhöht. Heute liegt er bei 4 %. Das bedeutet: Banken müssen mehr zahlen, um Geld zu leihen. Und das geben sie an dich weiter - auch bei vermeintlich "kostenlosen" Angeboten. Die Niedrigzinsphase ist vorbei. Was früher 2 % Zinsen waren, sind heute 7 % oder mehr. Und das wird im Kleingedruckten nicht erwähnt.
Was du stattdessen tun kannst
Wenn du ein Produkt brauchst, aber keine Zinsen zahlen willst, gibt es bessere Wege:- Bar zahlen: Spar ein paar Monate und kaufe dann. Du sparst nicht nur Zinsen - du vermeidest auch die Risiken.
- Privatkredit mit niedrigem Zins: Vergleiche Angebote von Banken oder Genossenschaften. Oft bekommst du 4-5 % Zinsen - und du hast volle Kontrolle über die Laufzeit.
- Finanzierung über deinen Hausbank: Wenn du ein gutes Konto hast, frage nach einem Ratenkredit. Die Zinsen sind oft niedriger als bei Händlerfinanzierungen - und du kannst ihn vorzeitig tilgen, ohne Strafe.
- Second-Hand kaufen: Ein gebrauchter Kühlschrank, ein gebrauchter Fernseher - oft fast neu, für die Hälfte des Preises. Keine Zinsen. Kein Risiko.
Die meisten Menschen denken: "Ich habe doch nichts zu verlieren, wenn ich die Raten zahle." Aber du verlierst etwas: deine finanzielle Freiheit. Du bist an einen Vertrag gebunden, der dich teuer bezahlen lässt - und du hast keine Kontrolle mehr. Das ist kein Vorteil. Das ist eine Falle.
Was du bei der Vertragsunterzeichnung immer prüfen musst
Bevor du unterschreibst, lies diese fünf Punkte im Vertrag:- Wie lange läuft die Nullzinsphase? 12, 24 oder 36 Monate? Das ist entscheidend.
- Was passiert danach? Welcher Zinssatz gilt? Ist er fix oder variabel? (Meist: variabel - und hoch.)
- Wie wird der Restbetrag berechnet? Wird er auf eine neue Laufzeit umgelegt? Und wie viele Monate? Je länger, desto mehr Zinsen.
- Wie hoch sind die Strafen bei Zahlungsverzug? Werden Zinsen rückwirkend fällig? Ist eine Kündigung möglich?
- Was steht im Kleingedruckten über die Gesamtbelastung? Steht dort ein Betrag, den du vorher nicht wusstest?
Wenn du diese Fragen nicht beantwortet bekommst - geh nicht nach Hause mit dem Produkt. Geh mit deinem Geld zurück.
Frequently Asked Questions
Ist ein Nullzinsangebot überhaupt sinnvoll?
Ein Nullzinsangebot ist nur sinnvoll, wenn du den gesamten Betrag innerhalb der Förderphase vollständig abbezahlen kannst - und du sicher bist, dass du das auch schaffst. Wenn du die Raten über die volle Laufzeit zahlen musst, ist es fast immer teurer als eine normale Finanzierung mit niedrigem Zins. Die meisten Menschen unterschätzen, wie viel sie nach Ablauf der Nullzinsphase zahlen müssen.
Kann ich die Nullzinsphase verlängern?
Manchmal ja - aber meist nur gegen hohe Gebühren oder einen neuen Vertrag mit schlechteren Konditionen. Die meisten Händler bieten keine Verlängerung an, weil sie darauf hoffen, dass du in die teure Nachfinanzierung hineinrutschst. Frag lieber bei deiner Bank nach einem günstigeren Ratenkredit - der ist oft besser.
Was passiert, wenn ich den Vertrag kündige?
Wenn du den Vertrag kündigst, musst du oft den gesamten Restbetrag sofort zahlen - inklusive aller Zinsen, die bis dahin anfallen würden. Manche Verträge erlauben eine Kündigung nur mit einer Strafgebühr. Lies die Kündigungsbedingungen genau. Oft ist es günstiger, weiterzuzahlen, als plötzlich alles auf einmal zu bezahlen.
Warum wird mir der effektive Jahreszins nicht gesagt?
Weil er oft sehr hoch ist - und das Angebot dann nicht mehr attraktiv wirkt. Händler sind verpflichtet, den EJZ zu nennen, aber sie tun es oft erst am Ende des Verkaufsgesprächs - oder in einem kleinen, schwer lesbaren Text. Wenn du ihn nicht verlangst, bekommst du ihn nicht. Frag ihn immer als Erstes.
Kann ich das Produkt zurückgeben, wenn es zu teuer wird?
Nein - zumindest nicht ohne Konsequenzen. Die meisten Verträge sehen vor, dass du das Produkt behalten musst, auch wenn du nicht mehr zahlen kannst. Du kannst es nicht einfach zurückbringen, wie bei einer Online-Bestellung. Du zahlst weiter - oder du bekommst einen negativen Schufa-Eintrag. Rückgaberecht gilt hier nicht.
Stephan Viaene
November 29, 2025 AT 21:39Interessant, aber ich hab’s trotzdem gemacht. Warum? Weil ich’s brauchte und kein Geld hatte. Jetzt zahle ich mehr, aber wenigstens hab’ ich die Küche.
Nicole Bauer
November 30, 2025 AT 23:18Ich hab’ das auch mal unterschrieben – ohne zu rechnen. Nach einem Jahr hab’ ich’s bereut. Der EJZ war 11,2%. Ich hab’ dann umgeschuldet – über meine Bank. Hat 4,8% gekostet. Alles andere war nur Werbung.
Erik E. Schürmann
Dezember 2, 2025 AT 09:32Das ist kein Zufall. Das ist System. Die Banken und Händler arbeiten Hand in Hand mit der Bundesbank. Sie wollen dich abhängig machen. Die EZB erhöht die Zinsen – und du zahlst den Preis. Alles geplant. Du bist nur eine Zahl in einem Algorithmus. Die Regierung schaut weg. Du wirst systematisch ausgesaugt.
Ich hab’ mal einen Vertrag analysiert. 36 Monate 0% – aber der EJZ nach der Phase: 14,7%. Und das steht in 6pt Schrift, unter einem Bild von einem lachenden Paar mit neuer Küche. Das ist kriminell. Und niemand macht was.
Warum? Weil du nicht nachfragst. Weil du nicht liest. Weil du glaubst, du bekommst etwas umsonst. Aber du zahlst. Mit deiner Aufmerksamkeit. Mit deiner Naivität. Mit deinem Vertrauen.
Die meisten Leute denken, sie sind schlau, weil sie ‘nur’ 333 Euro zahlen. Aber sie vergessen: Die 800 Euro Mehrpreis sind schon drin. Die Zinsen kommen später. Und dann ist es zu spät.
Ich hab’ einen Kollegen, der nach 18 Monaten krank wurde. Keine Raten mehr. Plötzlich 1.800 Euro Zinsen rückwirkend. Er hat den Fernseher nie zurückgegeben. Aber er hat 4.200 Euro gezahlt für ein Gerät, das 2.400 gekostet hat. Kein Wunder, dass er jetzt depressiv ist.
Das ist kein Finanzprodukt. Das ist eine Falle. Mit Unterschrift. Mit Gesetz. Mit Bankvertrag. Und du glaubst, du hast gewonnen.
Ich hab’ nie wieder etwas mit 0% genommen. Nie. Nicht mal einen Kaffee auf Raten. Ich kaufe nur, wenn ich’s bar hab’. Und wenn nicht? Dann warte ich. Weil ich nicht in die nächste Falle tappen will.
Und wenn du jetzt denkst: ‘Aber ich hab’ doch alles gelesen’ – dann frag dich: Wo war das Kleingedruckte? In der Fußnote? Unter dem Bild? In der App? In der PDF? Oder hast du einfach nur auf ‘Akzeptieren’ geklickt?
Wir sind alle Opfer. Aber wir sind auch Mitverursacher. Weil wir nicht nachfragen. Weil wir nicht lesen. Weil wir lieber glauben, als rechnen.
Dries De Schepper
Dezember 2, 2025 AT 19:33BOAH DAS IST EIN SCHEISS-SCHEMA! Die machen das absichtlich! Du kaufst ‘ne Waschmaschine für 1.200 Euro – aber der Vertrag sagt 1.800 Euro Gesamt. Und dann sagen sie: ‘Ach, 0% Zinsen!’ – aber der Preis ist schon um 600 Euro aufgebläht! Das ist Betrug! Mit Brief und Siegel! Und wenn du dich beschwerst, sagen die: ‘Das steht doch im Vertrag!’ – Ja, aber wer liest das?! Ich hab’ mal ‘ne Rechnung gesehen – da stand ‘Kosten für Vertragsabwicklung: 499 Euro’ – als ob das ‘ne Versicherung wäre! Das ist ein Räuberzug!
Ich hab’ das bei einem Möbelhaus erlebt. Der Typ hat gesagt: ‘Sie sparen 600 Euro!’ – aber das war der Mehrpreis! Ich hab’ ihn direkt gefragt: ‘Warum ist der Preis bei Barzahlung 1.200 und bei Raten 1.800?’ – und der hat gesagt: ‘Weil wir das so kalkulieren.’ – Kein Lächeln. Keine Erklärung. Nur Schweigen. Das war’s. Ich bin raus. Und hab’ ‘nen gebrauchten gekauft. Funktioniert. Und ich hab’ 700 Euro gespart. Und keine Zinsen. Keine Falle.
Kristin Borden
Dezember 4, 2025 AT 08:54Ich hab’ das vor zwei Jahren auch gemacht – und es war ein Fehler. Aber ich hab’s gelernt. Du musst nicht alles haben, was du willst. Manchmal reicht es, zu warten. Ich hab’ mir ‘ne neue Waschmaschine gewünscht. Hatte aber kein Geld. Also hab’ ich gespart. 6 Monate. Und dann hab’ ich sie bar gekauft. Keine Zinsen. Keine Angst. Kein Schufa-Eintrag. Und ich hab’ mich besser gefühlt. Weil ich’s selbst geschafft hab’. Nicht die Bank. Nicht der Händler. Ich.
Wenn du dir was kaufst, frag dich: Brauche ich das wirklich jetzt? Oder kann ich warten? Wenn du warten kannst – tu’s. Du gewinnst mehr als nur Geld. Du gewinnst Freiheit.
Jörg Gerlach
Dezember 5, 2025 AT 23:38Ich hab’ das mit dem Fernseher auch gemacht. Hatte 0% über 24 Monate. Nach 18 Monaten hab’ ich’s abbezahlt – und dann hab’ ich den Vertrag gekündigt. Hatte keine Ahnung, dass ich das kann. Aber ich hab’s geschafft. Keine Nachfinanzierung. Keine Zinsen. Ich hab’ nur den Preis gezahlt. Und das war’s. Kein Drama. Kein Stress. Kein Schufa.
Man muss nur wissen, wie man’s macht. Und das steht nicht in der Werbung. Aber es steht im Vertrag. Wenn du suchst, findest du es.
Rick Bauer
Dezember 7, 2025 AT 17:59Das ist der Untergang der Mittelschicht. Die Banken verkaufen dir deine eigene Armut als Geschenk. Du glaubst, du sparst. Aber du verlierst deine Zukunft. Und dann wunderst du dich, warum du mit 40 pleite bist. Weil du ‘ne Küche auf Raten gekauft hast. Weil du ‘nen Fernseher auf 0% genommen hast. Weil du gedacht hast, du bist schlau. Du bist nur ein Konto mit Zinsen. Und die Banken lachen. Weil sie wissen, dass du nicht liest. Weil sie wissen, dass du glaubst. Weil sie wissen, dass du hoffst. Und das ist dein größter Fehler.
Patrick Sargent
Dezember 7, 2025 AT 20:25Ich hab’ das letztes Jahr auch reingefallen. Jetzt hab’ ich 2.100 Euro Schulden für ‘ne Waschmaschine, die ich nicht mal mehr benutze. Weil ich umgezogen bin. Und die Bank will immer noch das Geld. Ich hab’ sie angerufen. Die haben gesagt: ‘Das steht im Vertrag.’ – Ja, aber ich hab’ doch nicht gewusst, dass das so ist! Jetzt hab’ ich Schufa. Und keine Chance mehr auf ‘ne Wohnung. Ich hab’ doch nur ‘ne Waschmaschine wollen. Nicht ‘ne Lebensstrafe.
Ida Finnstø
Dezember 8, 2025 AT 18:54Der effektive Jahreszins ist der einzige verlässliche Wert. Wenn er nach der Förderphase über 6 % liegt, ist es keine Nullzinsfinanzierung – das ist eine Zinsfalle. Die meisten Händler nennen ihn erst, wenn du ihn explizit verlangst. Und selbst dann oft zu spät. Ich prüfe immer zuerst den EJZ – bevor ich mir das Produkt anschaue. Wenn er nicht genannt wird – ich gehe. Kein Gespräch. Keine Diskussion. Keine Versuchung.
Ella DP Krossen
Dezember 10, 2025 AT 16:36Es ist paradox: Wir leben in einer Zeit, in der wir alles sofort haben wollen. Aber wir haben vergessen, wie man wartet. Wie man spart. Wie man denkt. Die Nullzinsangebote sind kein Angebot – sie sind eine Verführung. Sie verkaufen dir nicht das Produkt. Sie verkaufen dir die Illusion von Kontrolle. Du denkst, du bestimmst. Aber du folgst. Du unterschreibst. Du zahlst. Und am Ende bist du nicht reicher. Du bist gebunden. Und das ist der wahre Preis. Nicht die Zinsen. Nicht die Raten. Sondern die Freiheit, die du aufgibst, um zu glauben, du hättest gewonnen.